廈門農(nóng)商銀行深度服務(wù)“金包銀”項目建設(shè)。圖為該行支持的烏涂商業(yè)街“金包銀”項目，該項目已成為活力四射的網(wǎng)紅街，為村民帶來紅火的好日子和鼓起的錢袋子。記者 林銘鴻攝

同安區(qū)西柯街道官潯社區(qū)“金包銀”項目始建于2010年，每年可為村集體增收約3000萬元，廈門農(nóng)商銀行為其提供專項貸款約1億元。廈門農(nóng)商銀行供圖

同安區(qū)洪龍“金包銀”項目為四村聯(lián)建，始建于2016年，廈門農(nóng)商銀行提供專項貸款約1.7億元，每年為村集體增加收入約2100萬元。廈門農(nóng)商銀行供圖

以“金包銀”經(jīng)驗為指引，廈門農(nóng)商銀行支持同安區(qū)美林街道四口圳社區(qū)發(fā)展用地項目建設(shè)。廈門農(nóng)商銀行供圖

　　在廈門市同安區(qū)蘇頌大道旁的四口圳社區(qū)發(fā)展用地項目建設(shè)現(xiàn)場，四棟集商業(yè)和公寓功能于一體的現(xiàn)代化大廈已拔地而起，正抓緊最后沖刺。用不了多久，隨著項目竣工投產(chǎn)，社區(qū)產(chǎn)業(yè)升級、集體經(jīng)濟(jì)壯大、居民增收致富的美好圖景可望漸次清晰。

　　作為同安區(qū)規(guī)模最大的農(nóng)村集體發(fā)展用地項目，廈門農(nóng)商銀行為其提供2.7億元綜合授信，并通過定制化金融方案疏解了項目建設(shè)的資金梗阻——這是該行繼承發(fā)揚(yáng)“金包銀”寶貴經(jīng)驗，與時俱進(jìn)融入城市更新的又一實(shí)踐。

　　追溯實(shí)踐源頭，要回到二十年前。在“提升本島、跨島發(fā)展”重大戰(zhàn)略引領(lǐng)下，廈門市委、市政府獨(dú)創(chuàng)性提出“金包銀”模式，成功實(shí)現(xiàn)城市發(fā)展與農(nóng)民增收的有機(jī)統(tǒng)一。

　　自“金包銀”模式構(gòu)建之初，廈門農(nóng)商銀行便深度融入發(fā)展大局，立足廈門實(shí)際，發(fā)揮金融在城市功能升級、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及鄉(xiāng)村振興中的橋梁紐帶作用，逐步摸索出一套成熟機(jī)制，使金融成為激活區(qū)域發(fā)展內(nèi)生動力的“金鑰匙”。

　　破題之鑰

　　產(chǎn)城共舞催生城市更新

　　暮色在天邊暈染開來，位于同安區(qū)新民街道的烏涂商業(yè)街，又迎來一天中的熱鬧時刻。這條800米長的步行街上，升騰著濃濃的人間煙火。土生土長的烏涂村民陳華昌，總喜歡在茶余飯后到這里走走。他說，這條活力四射的網(wǎng)紅街，為村民帶來紅火的好日子和鼓起的錢袋子。這樣的變化，離不開當(dāng)年的“金包銀”好政策。

　　2005年，同安工業(yè)集中區(qū)開工建設(shè)，拉開了“千年銀城”大開發(fā)、大建設(shè)、大發(fā)展的序幕。如何在工業(yè)化進(jìn)程中堅持以人民為中心，保障被征地農(nóng)民的利益，成為擺在戰(zhàn)略規(guī)劃者面前的必答題。

　　經(jīng)過反復(fù)調(diào)研與論證，廈門創(chuàng)造性地提出“金包銀”模式：即在征地的同時，按人均15平方米預(yù)留發(fā)展用地，于村莊外圍建設(shè)“底層店面+上層公寓”的“金邊”配套設(shè)施，同時改造舊村內(nèi)部“銀里”，形成“居有其屋，工有其業(yè)，財有其源”的可持續(xù)發(fā)展格局。由于在征地拆遷之前就優(yōu)先考慮好被征地農(nóng)民的生產(chǎn)生活出路問題，解決了被征地農(nóng)民生活的后顧之憂，為加快推進(jìn)工業(yè)化、城市化進(jìn)程起到了“破題起勢”的關(guān)鍵作用。

　　有專家指出，“金包銀”模式的核心智慧在于構(gòu)建起了良性產(chǎn)城互動——工業(yè)集中區(qū)數(shù)萬產(chǎn)業(yè)工人催生商業(yè)需求，為“金邊”商鋪、公寓提供發(fā)展土壤；村集體項目填補(bǔ)了園區(qū)配套缺口，不僅讓村民獲得穩(wěn)定收入，又優(yōu)化了園區(qū)投資環(huán)境，實(shí)現(xiàn)“留得住鄉(xiāng)愁、看得見發(fā)展”的雙贏。

　　以同安工業(yè)集中區(qū)為例，歷經(jīng)近二十年發(fā)展，園區(qū)已集聚企業(yè)約1500家，5條百億級產(chǎn)業(yè)鏈年產(chǎn)值突破1000億元，成為同安經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐，從一個側(cè)面印證了“金包銀”模式的成效。

　　作為當(dāng)時唯一深度參與“金包銀”模式的金融機(jī)構(gòu)，廈門農(nóng)商銀行從項目萌芽期便積極介入、創(chuàng)新探索。

　　“農(nóng)商銀行‘懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民’，這是我們區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)的核心特質(zhì)，也是實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營、差異化發(fā)展的戰(zhàn)略基石?！睆B門農(nóng)商銀行董事長謝濱僑表示，在農(nóng)村工業(yè)化、城市化的歷史機(jī)遇面前，實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好被征地農(nóng)民的根本利益是“金包銀”模式的初衷，也是農(nóng)商銀行責(zé)無旁貸的使命。

　　信用之鑰

　　先行先試撬動發(fā)展動能

　　“金包銀”項目的推動并非一蹴而就。

　　同安區(qū)新美街道后宅社區(qū)居委會副主任林國輕向記者回憶道，由于“金邊”工程是由國有企業(yè)出資代建，村民要想成為股東，得把房子從代建單位買回來。按照當(dāng)時成本測算，每份股金近3萬元，以一家四口為例，一下子得拿出約12萬元。在此之前，盡管村民在征地后領(lǐng)到了錢，但多數(shù)已用于自家建房，這讓大家一籌莫展。

　　“集體致富路上，一個都不能少”，憑著這樣的信念，廈門農(nóng)商銀行加入到“金包銀”項目中，并調(diào)研探討貸款的可行方式。然而，在農(nóng)戶普遍缺乏抵押物的情況下，如何滿足貸款的“信用”要求，成為繞不開的難題。

　　經(jīng)過多輪深入研究論證，憑借對農(nóng)村信用體系生態(tài)的準(zhǔn)確把握，該行創(chuàng)新提出“五戶聯(lián)?！蹦Ｊ剑K于化解了村民入股的資金難題。按照該模式，五戶農(nóng)民之間通過自愿組合形成一個聯(lián)保小組，成員之間共同承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任。短短三個月，發(fā)放專項貸款700多萬元，受益人口近160戶、500多人。

　　其間，廈門農(nóng)商銀行在服務(wù)下沉、產(chǎn)品創(chuàng)新、配套支持上的暖心舉措更令人稱道。為了方便村民，該行將“辦公桌”搬到村民家門口現(xiàn)場辦公，村民憑身份證和印章即可便捷辦理。在貸款方式上，除了“五戶聯(lián)?！?，該行還為“金包銀”項目所在地的村民推行聯(lián)保貸款、保證貸款、抵押貸款等多種方式，其超前性、完整性和可操作性，得到政府部門和被征地農(nóng)民高度認(rèn)可。與此同時，廈門農(nóng)商銀行還通過提供最大幅度的利率優(yōu)惠，實(shí)行資金、租金封閉式管理，靈活確定每戶還款方式和時間等，讓農(nóng)民實(shí)實(shí)在在享受實(shí)惠與便利。

　　“感謝政府的好政策和農(nóng)商銀行的幫忙，才有了今天的好生活?！?006年，同安區(qū)新美街道后宅社區(qū)前埔村“金邊”店面建成后，身為“金包銀”股東的村民林天送租下了一間70多平方米的店面，經(jīng)營水暖器材生意一直至今。工業(yè)集中區(qū)建設(shè)發(fā)展帶來的市場需求，加之“金邊”集體資產(chǎn)的長期分紅，讓他們一家的日子越過越紅火。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2005年至2014年十年間，廈門農(nóng)商銀行累計為“金包銀”工程授信近16億元，惠及三萬多村民，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民變居民、資產(chǎn)變資本、資金變股金”的轉(zhuǎn)變。

　　煥新之鑰

　　模式迭代激活要素資源

　　“我們目前正在做室內(nèi)裝修，大概今年8月竣工。項目投產(chǎn)后，預(yù)計每年能創(chuàng)造2000萬元村集體收入?！笨粗鐓^(qū)發(fā)展用地保障性租賃住房項目工地上的忙碌場景，同安區(qū)美林街道四口圳社區(qū)黨委書記呂躍清的眼中充滿期待。

　　著眼于盤活村集體沉睡資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)共建共享、共同致富，2022年6月，四口圳社區(qū)報備開工了該項目。項目總投資約3.65億元，在全面發(fā)動村民自籌，并申請各級財政補(bǔ)貼后，項目仍存在較大資金缺口?！耙驗檗r(nóng)商銀行扎根農(nóng)村最久，與我們的距離最近、聯(lián)系最緊密，我們第一時間就想到了找農(nóng)商銀行?！眳诬S清告訴記者，結(jié)合此前“金包銀”服務(wù)經(jīng)驗，廈門農(nóng)商銀行很快就以綜合授信的形式，給予項目授信2.7億元，助力項目順利推進(jìn)。

　　近年來，為了大力扶持村（社區(qū)）集體發(fā)展項目，激發(fā)集體經(jīng)濟(jì)的活力，進(jìn)而助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，廈門農(nóng)商銀行與全市多個鎮(zhèn)（街）村（社區(qū)）簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過制定村（社區(qū)）集體發(fā)展項目的金融服務(wù)方案，為項目建設(shè)提供全方位信貸支持。

　　截至目前，該行在廈門市范圍內(nèi)已支持超35個村（社區(qū)）集體發(fā)展項目，提供授信超52億元，項目種類包括農(nóng)貿(mào)市場、學(xué)校、醫(yī)院、“金邊”項目、“四統(tǒng)房”、商業(yè)綜合體、長租公寓等，涵蓋廈門6大行政區(qū)、16個鎮(zhèn)街、29個社區(qū)，惠及村民約15萬人，已形成一套可復(fù)制可推廣的村（社區(qū)）集體發(fā)展項目金融服務(wù)方案。

　　二十年彈指一揮間，“金包銀”這一惠民、富民工程已經(jīng)在實(shí)踐中得到充分體現(xiàn)。作為“金包銀”模式的參與者、見證者，廈門農(nóng)商銀行將繼續(xù)立足區(qū)域特點(diǎn)和自身優(yōu)勢，加大對“金包銀”經(jīng)驗的探索與實(shí)踐，使其在新時代煥發(fā)新活力，努力蹚出一條金融助力鄉(xiāng)村振興、城市更新的新路。（記者 陳本美 通訊員 杜宇飛 俞龍根）

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