茶產(chǎn)業(yè)作為傳承千年的特色富民產(chǎn)業(yè)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中承載著生態(tài)保護(hù)、文化傳承與經(jīng)濟(jì)增收的三重使命。然而，當(dāng)前產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)期深陷“低附加值鎖定”與“融資梗阻”困局：生產(chǎn)端因規(guī)模分散深陷“微笑曲線”底部，資金端受期限錯(cuò)配引發(fā)現(xiàn)金流斷裂，數(shù)字端因數(shù)據(jù)孤島阻滯信用價(jià)值轉(zhuǎn)化。破解上述困局亟需借助“茶金融”手段，打破“三鏈割裂”狀態(tài)，以產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)重塑規(guī)模效應(yīng)，以資金鏈適配熨平周期波動(dòng)，以數(shù)字鏈貫通激活要素效能，打造茶葉新質(zhì)生產(chǎn)力，推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)從資源孤島邁向融合生態(tài)。

“茶金融”重塑產(chǎn)業(yè)新生態(tài)

當(dāng)前，“茶金融”雖尚未形成統(tǒng)一定義，但茶與金融的實(shí)踐探索仍在持續(xù)推進(jìn)。每年均有創(chuàng)新金融模式深度融入茶產(chǎn)業(yè)鏈，助力茶農(nóng)茶企打通產(chǎn)業(yè)鏈堵點(diǎn)、暢通流通渠道。整體來(lái)看，“茶金融”可以理解為以茶葉全產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值實(shí)現(xiàn)為核心，以金融工具為手段，整合生產(chǎn)、加工、流通、消費(fèi)各環(huán)節(jié)要素資源，形成的特色化產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)。

（一）“茶金融”與“金融茶”具有本質(zhì)區(qū)別

“茶金融”與“金融茶”雖只是文字順序不同，但其產(chǎn)業(yè)邏輯和價(jià)值邏輯存在本質(zhì)區(qū)別。

“茶金融”的聚焦點(diǎn)始終是茶，目標(biāo)是通過金融手段解決茶產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展過程中存在的問題，從而推動(dòng)形成茶葉新質(zhì)生產(chǎn)力，實(shí)現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。無(wú)論是福建安溪鐵觀音利用茶園碳匯收益權(quán)獲取信貸、推動(dòng)綠色轉(zhuǎn)型，還是金融助力“智慧茶園”建設(shè)，“茶金融”都牢牢堅(jiān)持以實(shí)體產(chǎn)業(yè)需求為中心，引導(dǎo)資金精準(zhǔn)灌溉產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)、茶農(nóng)增收的雙贏局面。

“金融茶”關(guān)注的是脫離茶葉實(shí)體的金融手段。它以茶葉作為標(biāo)的物，形成茶概念，或控制產(chǎn)量造成供不應(yīng)求的假象，炒作天價(jià)茶，或用提貨單交易提供偽創(chuàng)新金融工具，或承諾高額回報(bào)制造一夜暴富的幻象。“金融茶”本質(zhì)是以茶葉為媒介的資本杠桿對(duì)賭，缺乏真實(shí)的茶交易背景，與真實(shí)茶產(chǎn)業(yè)鏈毫無(wú)關(guān)聯(lián)，其惡果不僅在于催生價(jià)格泡沫、擾亂市場(chǎng)秩序，甚至淪為非法集資工具，最終導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈空心化。

可以看出，“茶金融”讓茶葉更“值錢”，“金融茶”讓茶葉變“籌碼”。前者用金融工具服務(wù)“從茶園到茶杯”的價(jià)值創(chuàng)造，后者用金融手段玩“擊鼓傳花”的零和博弈。正因如此，推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，必須大力發(fā)展“茶金融”生態(tài)，堅(jiān)決遏制“金融茶”投機(jī)，讓每一片茶葉承載匠心與自然饋贈(zèng)，而非資本賭局的虛火。

（二）“茶金融”與五大新金融自然契合

“茶金融”實(shí)質(zhì)上是金融與特色化茶產(chǎn)業(yè)相融合的產(chǎn)業(yè)金融新業(yè)態(tài)，與科技金融、綠色金融、數(shù)字金融、普惠金融、文化金融血脈相通、自然契合。

伴隨人民生活水平的提升，茶葉的初級(jí)加工已不能滿足茶葉產(chǎn)業(yè)鏈的現(xiàn)代化發(fā)展需求，茶葉的附加屬性不斷得到挖掘。茶產(chǎn)業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展必須引入更多先進(jìn)要素，茶與金融相結(jié)合的模式尤為重要。

科技金融注入“創(chuàng)新引擎”。其對(duì)先進(jìn)制茶技術(shù)與智能裝備的金融支撐，有效保障并提升了整體工藝水平?？萍冀鹑跒椴璁a(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展提供了根本性的動(dòng)力，不僅提升了初級(jí)加工的效率，更賦能茶企開拓新式茶飲、含茶食品等精深加工領(lǐng)域，豐富了茶產(chǎn)品的供給。眾多金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“專精特新專項(xiàng)貸”“科技貸”等專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，服務(wù)茶企升級(jí)改造，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，有效助力茶葉全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。如福建春倫集團(tuán)獲廣發(fā)銀行1000萬(wàn)元“科技貸”，用于搭建物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)茶園數(shù)字化管理，產(chǎn)能提升30%以上。

綠色金融守護(hù)“金山銀山”。好山好水出好茶。綠色金融的“源頭活水”精準(zhǔn)滴灌茶企茶農(nóng)，既保障了茶葉自然純凈的品質(zhì)底蘊(yùn)，又避免了過度采摘、竭澤而漁的短視做法，引領(lǐng)茶產(chǎn)業(yè)走上生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展的健康可持續(xù)道路。作為中國(guó)名茶之鄉(xiāng)、中國(guó)茶業(yè)百?gòu)?qiáng)縣及全國(guó)茶葉有機(jī)肥替代化肥試點(diǎn)縣，蕉城區(qū)立足產(chǎn)業(yè)實(shí)際，樹立了“生態(tài)化、智慧化、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化、融合化”的茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路。寧德農(nóng)商銀行以霍童溪沿岸4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為關(guān)節(jié)點(diǎn)，建設(shè)“綠色金融走廊”，創(chuàng)新福茶貸、茶苗貸、茶企要素貸等信貸產(chǎn)品，有效盤活茶葉、茶樹、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等非標(biāo)資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)生態(tài)茶園認(rèn)證面積623.59萬(wàn)畝，碳匯交易試點(diǎn)茶園每畝增收1200元。預(yù)計(jì)2025年30%茶園接入碳賬戶，碳資產(chǎn)收益或占茶企凈利潤(rùn)15%-20%。

數(shù)字金融架設(shè)“智慧云橋”。從茶園到茶杯，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是茶產(chǎn)業(yè)升級(jí)、高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。數(shù)字金融為其鋪路搭橋，為產(chǎn)品溯源、企業(yè)數(shù)字化改造提供了堅(jiān)實(shí)后盾，有力推動(dòng)了茶企數(shù)字化進(jìn)程和品牌影響力提升。如福鼎農(nóng)信聯(lián)社依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿技術(shù)，參與“白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺(tái)”開發(fā)，實(shí)現(xiàn)了白茶從種植到銷售的全鏈條數(shù)字化追溯，保證了茶葉品質(zhì)，提升了品牌價(jià)值，該平臺(tái)使產(chǎn)品溢價(jià)率達(dá)25%，復(fù)購(gòu)率大幅提升。廣發(fā)銀行通過“科技貸”產(chǎn)品助力福建春倫集團(tuán)企業(yè)數(shù)字化改造，為“智慧茶園”物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)提供了關(guān)鍵支持，有效提升了企業(yè)管理效率。

普惠金融托起“萬(wàn)家基石”。茶產(chǎn)業(yè)鏈條的核心背后，是無(wú)數(shù)小微茶企與辛勤茶農(nóng)日復(fù)一日的耕耘。家庭式、作坊式經(jīng)營(yíng)主體大量存在，他們大多處于價(jià)值鏈條的前端，規(guī)模小、實(shí)力弱、產(chǎn)業(yè)化水平低。普惠金融如同普惠雨露，為小微主體提供金融滋養(yǎng)，幫助他們?nèi)谌敫L(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)增收致富。如寧德市在福建省內(nèi)首創(chuàng)農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資服務(wù)機(jī)制，盤活林木、茶園等農(nóng)村“沉睡”資源，推出福茶·契約貸等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和古田油茶天氣指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品險(xiǎn)種，助力農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為全球南方國(guó)家提供了普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的示范路徑。四川廣元市推行“金融鏈長(zhǎng)制”，創(chuàng)新“民宿貸”“農(nóng)村集體收益分配權(quán)抵押貸”，茶產(chǎn)業(yè)貸款余額7.28億元，同比增速29.13%，帶動(dòng)建成國(guó)家4A級(jí)茶旅景區(qū)。

文化金融激活“千年茗韻”。茶的傳承更多的是茶文化的傳承。一片樹葉承載了一個(gè)產(chǎn)業(yè)，更承載了一種文化。品茶即品文化，中國(guó)茶文化具有豐富內(nèi)涵和深刻精髓，不同茶品浸潤(rùn)著不同心境。文化金融持續(xù)助力傳承茶藝、茶理、茶道等非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，為源遠(yuǎn)流長(zhǎng)的中國(guó)茶文化走向世界注入強(qiáng)勁文化向心力。三都澳曾是世界唯一以茶葉為主的通商口岸，被譽(yù)為中國(guó)近代東南“海上茶葉之路”的“東方茶港”，近年來(lái)，多家金融機(jī)構(gòu)積極為其提供設(shè)備更新貸款，大力支持自動(dòng)化碼頭建設(shè)。此舉顯著提升了茶葉制品出口效率，并助推“茶文化”通過萬(wàn)里茶路傳播海外。例如，春倫集團(tuán)在金融支持下打造“茶文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園”，年吸引游客50萬(wàn)人次。武夷山香江云茶興項(xiàng)目獲農(nóng)行5000萬(wàn)元固定資產(chǎn)貸款，開發(fā)“茶宴+制茶體驗(yàn)”等文旅項(xiàng)目，聯(lián)動(dòng)瑞幸、茶顏悅色等新茶飲品牌，年產(chǎn)值超3.8億元。

茶產(chǎn)業(yè)鏈面臨融資“三重門”

當(dāng)前，融資難題仍在困擾部分小微茶企。產(chǎn)業(yè)主體融資能力弱、全周期金融供給不足、數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱，這三大因素嚴(yán)重掣肘著茶產(chǎn)業(yè)的活力釋放。

（一）產(chǎn)業(yè)主體資質(zhì)羸弱

中小茶企雖呈現(xiàn)地理集群化特征，但整體經(jīng)營(yíng)仍處于“小而散”狀態(tài)。因此，中小茶企在融資過程中面臨三個(gè)難題。

一是產(chǎn)業(yè)鏈地位低端，規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)小。全國(guó)約90%的茶企為中小微企業(yè)，其中，約70%集中于初加工，平均利潤(rùn)率低于農(nóng)業(yè)全行業(yè)平均水平。中小茶企長(zhǎng)期固守產(chǎn)業(yè)鏈底端的初加工環(huán)節(jié)，處于“微笑曲線”底部低附加值區(qū)間，難以通過規(guī)模效應(yīng)提升議價(jià)能力。

二是工藝標(biāo)準(zhǔn)化滯后，升級(jí)路徑不暢。分散化經(jīng)營(yíng)模式制約先進(jìn)設(shè)備引進(jìn)，導(dǎo)致制茶工藝單一，工藝依賴人工導(dǎo)致品控波動(dòng)，使企業(yè)陷入“初級(jí)加工—低利潤(rùn)—無(wú)力技改”的惡性循環(huán)，阻礙生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。

三是合格抵押品匱乏，融資壁壘高企。一方面，中小茶企普遍缺乏廠房、設(shè)備等足值固定資產(chǎn)作為核心抵質(zhì)押物；另一方面，茶園經(jīng)營(yíng)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)又因評(píng)估體系缺位、抵押政策模糊、處置通道不暢等問題，陷入“有資產(chǎn)難盤活”的困境。抵押品價(jià)值認(rèn)定模糊與企業(yè)主體資質(zhì)薄弱形成雙重制約，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)把控，信貸審批通過率隨之大幅降低。

（二）金融產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)周期深度錯(cuò)配

金融產(chǎn)品供給與茶產(chǎn)業(yè)運(yùn)行周期存在結(jié)構(gòu)性矛盾。

一是短期存在“時(shí)間剪刀差”。春茶采收期高度集中且資金需求巨大，成為典型的資金密集型節(jié)點(diǎn)；而銷售回款則普遍滯后至中秋、春節(jié)等傳統(tǒng)消費(fèi)旺季。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款審批流程較長(zhǎng)、資金使用靈活性不足，難以匹配春茶收購(gòu)的緊急融資窗口，這迫使茶企轉(zhuǎn)向民間借貸。據(jù)估計(jì)，全國(guó)春茶季資金需求約需400億元，僅約30%能通過正規(guī)金融渠道滿足，60%依賴民間借貸（利率超15%）。這一困境在寧德茶區(qū)尤為突出——作為福建重要產(chǎn)茶區(qū)，寧德春茶季（3-4月）資金總需求約25億元，涵蓋綠茶、紅茶，白茶、茉莉花茶等多個(gè)品類，其中80%的需求來(lái)自中小茶企和散戶茶農(nóng)。

二是中長(zhǎng)期存在“長(zhǎng)短貸錯(cuò)配”。新茶園培育及品種改良需3-5年生產(chǎn)周期，而銀行對(duì)中小茶企的貸款以中短期為主（多采用固定還本付息模式），導(dǎo)致貸款償付早于產(chǎn)業(yè)回報(bào)周期，迫使企業(yè)在未實(shí)現(xiàn)收益前即面臨償債壓力，形成現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)性斷裂風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約產(chǎn)業(yè)可持續(xù)投入。

（三）產(chǎn)業(yè)數(shù)字化滯后制約金融滲透

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的滯后，形成了金融滲透的“數(shù)據(jù)壁壘”。

一是源頭存在“數(shù)據(jù)荒漠”。茶葉價(jià)值受復(fù)雜氣候、產(chǎn)量波動(dòng)等自然因素影響顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小茶企設(shè)備數(shù)字化率不足20%，數(shù)字化覆蓋率嚴(yán)重不足，供應(yīng)鏈金融缺乏可信數(shù)據(jù)支撐。碎片化信息環(huán)境推高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控成本，抑制其服務(wù)意愿。

二是終端存在“信用黑箱”。大量小微茶企受制于薄弱的財(cái)務(wù)專業(yè)能力，85%的小微茶企無(wú)規(guī)范財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，難以提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的財(cái)務(wù)報(bào)表等關(guān)鍵信用憑證。疊加整個(gè)茶產(chǎn)業(yè)信用評(píng)估體系不健全，不僅未能彌合銀企間固有的“信息不對(duì)稱”鴻溝，反而日益加深，最終使融資門檻被無(wú)限抬高。

“三鏈融合”催生茶葉新質(zhì)生產(chǎn)力

突破茶企融資“三重門”，需通過“茶金融”與五大金融工具協(xié)同發(fā)力，打造產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、數(shù)字鏈“三鏈融合”新模式，共同催生茶葉新質(zhì)生產(chǎn)力。

（一）構(gòu)建“區(qū)域分類模型”，提升信貸方案適配性

我國(guó)產(chǎn)茶區(qū)地域差異顯著（華南大葉種、江南綠茶、西南邊茶等），因此，在推進(jìn)“三鏈融合”過程中，亟需嵌入“區(qū)域適配指南”，提升信貸方案針對(duì)性。

一是按茶類特性分類施策。高山茶區(qū)（如寧德天山茶、江西廬山云霧茶），側(cè)重“生態(tài)價(jià)值量化+輕量化數(shù)字改造”，推廣“海拔碳匯貸”“非遺工藝貸”。邊疆茶區(qū)（如云南普洱、西藏珠峰茶），強(qiáng)化“跨境貿(mào)易金融+民族團(tuán)結(jié)授信”，開發(fā)“邊貿(mào)訂單質(zhì)押貸”“跨境人民幣結(jié)算貸”。平原集群區(qū)（如浙江龍井、安徽祁門紅茶），聚焦“規(guī)?；几?品牌增值”，推出“智能茶機(jī)集群貸”“地理標(biāo)志價(jià)值貸”。

二是按發(fā)展階段精準(zhǔn)發(fā)力。在初級(jí)發(fā)展區(qū)（如西部新茶區(qū)），以“普惠金融+基礎(chǔ)數(shù)字化”為主，推廣“整村授信+簡(jiǎn)易農(nóng)事記錄”。成熟轉(zhuǎn)型區(qū)（如福建、浙江核心茶區(qū)），側(cè)重“科技金融+綠色金融”，支持精深加工與碳匯交易。國(guó)際出口區(qū)（如廣東、云南邊境茶區(qū)），強(qiáng)化“跨境金融+文化金融”，配套“出口信保+海外倉(cāng)融資”。

（二）推廣“周期匹配模式”，優(yōu)化全周期信貸供給

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞茶業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈周期，施行差異化信貸期限政策。

一是短周期“快響應(yīng)”。推出“春茶速貸”，建立茶企白名單制度，對(duì)信用良好主體開放快速審批通道，允許“采收季借、銷售季還”。

二是中長(zhǎng)周期“穩(wěn)支撐”。開發(fā)“茶園培育貸”，延長(zhǎng)貸款期限，設(shè)置合理寬限期（僅付息不還本），配套財(cái)政貼息降低綜合成本。推出“茶機(jī)改造專項(xiàng)貸”，通過科技賦能助力茶葉技術(shù)升級(jí)。將智能茶機(jī)納入農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼目錄，實(shí)行“設(shè)備抵押+政府擔(dān)保”雙重增信，延長(zhǎng)還款周期匹配設(shè)備收益年限。

三是貼身服務(wù)提效能。推行“金融駐村茶師”制度，派駐懂茶業(yè)種植經(jīng)營(yíng)的信貸專員，提供全周期融資輔導(dǎo)，定制專屬信貸方案，特別加強(qiáng)對(duì)非遺代表性傳承人、老字號(hào)、特色小微文化茶企的專項(xiàng)金融輔導(dǎo)。

（三）完善“全鏈條風(fēng)控體系”，筑牢可持續(xù)發(fā)展防線

針對(duì)“茶金融”創(chuàng)新中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，需構(gòu)建“中央統(tǒng)籌+地方執(zhí)行+行業(yè)自律”的三級(jí)防控網(wǎng)絡(luò)。

一是建立全國(guó)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。綠色金融方面，出臺(tái)《茶園碳匯計(jì)量國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)》，明確高山、平原茶園的碳匯核算方法，引入第三方機(jī)構(gòu)（如中國(guó)農(nóng)科院）進(jìn)行年度核驗(yàn)，對(duì)造假企業(yè)實(shí)行“全國(guó)信用黑名單”管理。數(shù)字金融方面，建議由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭建設(shè)“國(guó)家茶產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)中臺(tái)”，強(qiáng)制要求溯源數(shù)據(jù)包含“氣象自動(dòng)記錄+企業(yè)上傳記錄”雙軌信息，偏差超一定數(shù)值啟動(dòng)核查。文化金融方面，制定《非遺茶技藝評(píng)估規(guī)范》，統(tǒng)一“傳承譜系、文旅轉(zhuǎn)化、市場(chǎng)認(rèn)可度”等量化指標(biāo)，避免文化價(jià)值評(píng)估的主觀性。

二是強(qiáng)化地方實(shí)踐的風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)。以寧德天山茶為樣本推廣“茶金融”新模式。打通茶產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)鏈，提升數(shù)字化管理能力，打造“茶產(chǎn)業(yè)綜合數(shù)據(jù)云平臺(tái)”，整合氣象、土壤、產(chǎn)量監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)生成“茶情指數(shù)”，接入金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控模型。鼓勵(lì)規(guī)?；杵?、核心非遺工坊接入?yún)^(qū)塊鏈溯源系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從種植到銷售全鏈條數(shù)據(jù)上鏈存證，嵌入特定非遺工藝步驟視頻、傳承人電子簽名、產(chǎn)區(qū)風(fēng)土文化故事認(rèn)證等關(guān)鍵文化信息節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“物理+文化”雙溯源，打造文化信任背書，非遺工坊或茶旅項(xiàng)目貸款可實(shí)行“門票收入綁定還款”方式，推動(dòng)資金流、物流、商流、信息流“四流合一”。

三是加強(qiáng)行業(yè)自律。由中國(guó)茶葉流通協(xié)會(huì)牽頭，聯(lián)合金融行業(yè)協(xié)會(huì)（如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)）、頭部茶企、核心非遺傳承機(jī)構(gòu)、第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)及科技平臺(tái)，共同發(fā)起成立“中國(guó)茶金融自律組織”。出臺(tái)自律公約，規(guī)范碳匯核算、數(shù)據(jù)報(bào)送、非遺評(píng)估、溯源應(yīng)用中的行為，嚴(yán)打數(shù)據(jù)造假與虛假宣傳。強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)督懲戒，建立會(huì)員聲譽(yù)檔案，記錄風(fēng)險(xiǎn)履歷并向市場(chǎng)適度公開。建立“茶金融糾紛調(diào)解中心”，快速處理信貸違約、數(shù)據(jù)造假等問題。

（四）對(duì)接“國(guó)家戰(zhàn)略矩陣”，拓展產(chǎn)業(yè)價(jià)值邊界

一是服務(wù)鄉(xiāng)村振興，打造“茶金融+脫貧地區(qū)”模式?？偨Y(jié)提升寧德“生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)融資”經(jīng)驗(yàn)，通過“茶園經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押+政府擔(dān)?！?，帶動(dòng)脫貧地區(qū)茶農(nóng)人均增收。完善產(chǎn)權(quán)確權(quán)配套制度。傳承“活立木”思想，推動(dòng)茶園產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證，將具有獨(dú)特生態(tài)與文化價(jià)值的名優(yōu)古茶園納入特別保護(hù)與價(jià)值評(píng)估體系，明確價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)資質(zhì)、流轉(zhuǎn)交易規(guī)則及風(fēng)險(xiǎn)處置流程，有效推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)。支持茶企通過人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)辦理“茶葉倉(cāng)單質(zhì)押”登記，推廣核心企業(yè)擔(dān)保的訂單融資模式和產(chǎn)業(yè)鏈融資模式。建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。建立“白名單”+“穩(wěn)定器”，對(duì)中小茶企實(shí)行名單制管理，由財(cái)政資金設(shè)立茶產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。強(qiáng)化政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信功能，成立茶產(chǎn)業(yè)擔(dān)?；穑黾咏鹑跈C(jī)構(gòu)信貸意愿。推廣整村授信模式。以村級(jí)組織為授信主體，整合茶農(nóng)的分散融資需求，以集體信用替代個(gè)體信用，集體申請(qǐng)授信。推進(jìn)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，營(yíng)造守信環(huán)境，共享守信紅利。

二是助力“雙碳”目標(biāo)，構(gòu)建“茶園碳匯交易體系”。以全國(guó)生態(tài)優(yōu)秀案例寧德“天山茶”為試點(diǎn)，開展“碳匯信貸”，推動(dòng)全國(guó)茶園碳匯進(jìn)入全國(guó)碳交易市場(chǎng)。創(chuàng)新信用評(píng)估機(jī)制。針對(duì)小微茶企設(shè)計(jì)簡(jiǎn)化版財(cái)務(wù)報(bào)表模板，聯(lián)合稅務(wù)部門開展財(cái)務(wù)規(guī)范培訓(xùn)，將完稅記錄、水電繳費(fèi)等替代數(shù)據(jù)納入征信評(píng)分。將茶園碳匯、有機(jī)認(rèn)證等ESG數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為綠色信貸增信要素，強(qiáng)化綠色發(fā)展金融支持。完善風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖體系。推進(jìn)生態(tài)茶園認(rèn)證，開發(fā)茶農(nóng)茶企專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)覆蓋茶葉病蟲害、氣候?yàn)?zāi)害等生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為生態(tài)茶園修復(fù)、茶企減產(chǎn)減收提供保險(xiǎn)支持。此外，配套設(shè)立茶園設(shè)備改造綜合險(xiǎn)及茶農(nóng)人身意外險(xiǎn)，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)。

三是融入“一帶一路”，建設(shè)“國(guó)際茶葉金融樞紐”。在寧德、寧波、廣州等港口設(shè)立“茶葉出口金融服務(wù)中心”，提供“跨境信貸+匯率避險(xiǎn)+文化輸出”一站式服務(wù)。創(chuàng)新“文化資產(chǎn)”增信機(jī)制。將區(qū)域公用品牌價(jià)值、非遺工藝傳承資質(zhì)、老字號(hào)商譽(yù)、特色地理標(biāo)志等文化資產(chǎn)納入評(píng)估范疇，開發(fā)“文化品牌貸”“地理標(biāo)志貸”等特色產(chǎn)品。推進(jìn)文化數(shù)據(jù)價(jià)值化。建立“文化資產(chǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)”，收錄非遺技藝影像、品牌故事、消費(fèi)者文化偏好調(diào)研等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估文化IP影響力、市場(chǎng)潛力，為“文化品牌貸”“文旅融合項(xiàng)目貸”提供量化依據(jù)，賦能文化金融產(chǎn)品精準(zhǔn)設(shè)計(jì)。（作者為中央黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)部教授、原寧德市蕉城區(qū)掛職副區(qū)長(zhǎng)）

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